Według danych NBP na koniec II kwartału 2021 roku w Polsce mieliśmy ponad 44 miliony aktywnych kart płatniczych. Zdecydowaną większość z nich (blisko 83%) stanowiły debetowe, które są podstawowym narzędziem m.in. do płatności online i zbliżeniowych oraz wypłaty w bankomatach. Na drugim miejscu znalazły się kredytowe, które miały 12-procentowy udział. Choć od pewnego czasu ich liczba maleje, tak stale obserwujemy wzrost wartości kredytów, jakie są na nich zaciągnięte. Czym są te produkty bankowe, do czego można je wykorzystać i na co zwrócić uwagę przy wnioskowaniu o nie? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w poniższym artykule – zapraszamy do lektury!

Czym właściwie jest karta kredytowa?

Na początek warto wyjaśnić, czym karta kredytowa różni się od debetowej – z doświadczenia wiemy, że często są one mylone. Jedną z najważniejszych różnic jest pochodzenie środków pieniężnych.

W przypadku pierwszej z nich pieniądze dostajemy w ramach przyznanego limitu kredytowego, do którego obsługi służy oddzielny rachunek w banku. Oznacza to, że płacąc nią, niejako zaciągamy pożyczkę – powstaje zadłużenie, które wcześniej czy później trzeba uregulować.

Z kolei karty debetowe są przypisywane pod konta osobiste. Pozwalają na realizowanie różnych transakcji finansowych z wykorzystaniem własnych środków pieniężnych. Co ważne, w ich przypadku wygenerowanie ujemnego salda na rachunku jest niemożliwe.

Teoretycznie oba te produkty bankowe mają identyczną funkcjonalność. Korzystając z nich można m.in.:

- robić wypłaty z bankomatów,

- płacić w sklepach stacjonarnych, w tym poprzez wygodne płatności zbliżeniowe,

- opłacać zakupy przez internet.

Jednak musisz pamiętać o tym, że w przypadku karty kredytowej zazwyczaj jedynie transakcje bezgotówkowe są zwolnione z dodatkowych opłat. Oznacza to, że gdy odwiedzisz bankomat i wypłacisz pieniądze z niego, bank naliczy prowizję. Z pewnymi kosztami mogą wiązać się także przelewy wykonywane z rachunku kredytowego.

Karta kredytowa – czy jest dostępna dla każdego?

Debetowa karta płatnicza jest dostępna dla każdego właściciela rachunku w banku. Możesz ją dostać niezależnie od tego, czy masz płatne, czy darmowe konto bankowe. Jeśli jednak chciałbyś wyrobić jej kredytową wersję, będziesz musiał spełnić kilka formalności.

Wynika to z faktu, że do korzystania z niej konieczne jest przyznanie limitu kredytowego. Pamiętaj, że nie musi to być równoznaczne z otrzymaniem kredytu. Faktyczne zadłużenie powstaje dopiero wtedy, gdy np. zrobisz zakupy online z użyciem karty i wykorzystasz pieniądze znajdujące się na przypisanym do niej koncie.

Aby otrzymać taką kartę, musisz najpierw złożyć stosowny wniosek w banku, który pozwoli na ocenę Twojej sytuacji finansowej. Jego weryfikacja będzie pozytywna tylko wtedy, gdy wykażesz się odpowiednią zdolnością kredytową, na którą wpływ mają m.in. takie czynniki, jak:

- wysokość osiąganych dochodów oraz ich źródło – najlepiej, gdy jest nim umowa o pracę lub stałe świadczenie, jak renta czy emerytura,

- dobra historia w BIK,

- aktualne zadłużenie,

- wysokość miesięcznych, stałych zobowiązań finansowych.

Ocena zdolności kredytowej wpływa zarówno na decyzję o wydaniu karty, jak i wysokość limitu dla niej – im lepsza sytuacja finansowa, tym będzie on wyższy.

Jak się ubiegać o wydanie karty kredytowej?

Jeśli chcesz wnioskować o kartę kredytową, z pomocą przyjdzie bankowość internetowa lub mobilna – dzięki niej zrobisz to bez wychodzenia z domu. Oczywiście zawsze możesz osobiście udać do placówki bankowej lub zadzwonić na infolinię. Jednak złożenie wniosku przez internet jest najwygodniejsze, a przy tym zajmuje dosłownie chwilę.

Zanim przejdziesz do formalności, przejrzyj dokładnie ofertę banku i zapoznaj się z dostępnymi rodzajami kart. Może być ich wiele, czego przykładem jest Santander Bank Polska, który proponuje klientom kilka wersji kart Visa oraz Mastercard. Różnią się one m.in.:

- maksymalnym, możliwym do uzyskania, limitem kredytowym,

- oprocentowaniem RRSO,

- opłatami,

- bonusami w postaci np. zniżek do różnych sklepów, usługi cashback czy dostępu do tańszych ubezpieczeń.

Gdy wybierzesz dopasowaną do potrzeb ofertę, możesz od razu przejść do procedury wnioskowania o nią w trybie online. W tym celu wystarczy wypełnić na stronie krótki formularz. Pamiętaj, że podstawowym wymogiem jest ukończenie 18 roku życia. Co ważne, zakładanie konta w banku, z którego oferty chcesz skorzystać, zazwyczaj jest tylko opcjonalne.

Na etapie weryfikacji wniosku możesz być poproszony o wysłanie dokumentów potwierdzających Twoje dochody. Zwykle jest to oświadczenie o zarobkach lub zaświadczenie od pracodawcy. Zdarza się także, że bank poprosi o wyciąg z rachunku osobistego, jeśli nie jesteś jego klientem.

Co dzieje się po złożeniu wszystkich dokumentów? Zostaną przeanalizowane pod kątem oceny Twojej zdolności kredytowej – najczęściej trwa to od kilku do kilkunastu minut. Gdy będzie pozytywna, otrzymasz umowę, z którą powinieneś dokładnie się zapoznać. Jej akceptacja drogą online jest równoznaczna z podpisaniem i tym samym uruchomieniem limitu kredytowego w rachunku. Przypisana do niego karta będzie wysłana pocztą.

Spłacanie karty kredytowej – jak uniknąć odsetek?

Każda płatność z użyciem takiej karty pomniejszy środki dostępne w ramach limitu kredytowego na powiązanym z nią rachunku – spowoduje powstanie zadłużenia. Bierzesz w ten sposób kredyt, którego oprocentowanie będzie zależne od oferty danego banku. Możesz spłacać go w ratach wraz z naliczonymi odsetkami, ale czy wiesz, że da się ich uniknąć? Wystarczy oddać pieniądze w tzw. okresie bezodsetkowym.

Czas ten określany jest jako „grace period” i zazwyczaj wynosi około 56 dni od momentu powstania zadłużenia. Najczęściej liczy się go jako okres rozliczeniowy dla karty kredytowej (1 miesiąc) plus dodatkowe 20 do 25 dni. Jeśli spłata kredytu nastąpi w tym terminie, będzie on darmowy. Pamiętaj, że dotyczy to sytuacji, w której oddasz całą wykorzystaną sumę pieniędzy. Przelewając tylko część kwoty, bank i tak naliczy odsetki od całości zadłużenia z ostatniego wyciągu z rachunku.

Kiedy karta kredytowa najbardziej się przydaje?

Grace period sprawia, że przy odpowiednim korzystaniu z karty kredytowej, może być ona świetnym narzędziem wspierającym domowy budżet. Jest wręcz idealna dla osób, którym często brakuje pieniędzy pod koniec miesiąca, tuż przed wypłatą. Możesz jej używać, robiąc zakupy poprzez sklepy internetowe czy stacjonarne. Wystarczy, że spłacisz ją od razu po otrzymaniu wynagrodzenia, a unikniesz odsetek.

Karta kredytowa przyda się także w sytuacjach nagłych – masz kredyt dostępy od ręki, bez konieczności wnioskowania o niego. Możesz z niego skorzystać np. wtedy, gdy musisz pilnie skorzystać z usług medycznych lub kupić sprzęt galleryD z powodu awarii starego.

Jak mądrze korzystać z karty kredytowej?

Pamiętaj, że w przypadku każdego kredytu najważniejsze jest to, aby korzystać z niego w sposób rozsądny. Mając karty kredytowe, unikaj używania ich do spłacania innych zobowiązań finansowych. To najkrótsza droga do wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Oprócz tego najlepiej nie wypłacaj nimi pieniędzy z bankomatów i staraj się wykorzystywać okres grace period, czyli bezodsetkowy.

Świadomie używając tych produktów bankowych, zyskasz narzędzia, które ułatwią Ci zarządzanie domowym budżetem. Co więcej, decydując się na ofertę dobrych banków, takich jak np. Santander Bank Polska, otrzymasz dostęp do różnych korzyści. Płacąc taką kartą, będziesz m.in. oszczędzać na zakupach w wielu sklepach, czy skorzystasz z różnych programów lojalnościowych z ciekawymi nagrodami.